{"id":1173,"date":"2026-06-23T22:22:15","date_gmt":"2026-06-23T20:22:15","guid":{"rendered":"https:\/\/rachat2credit.fr\/guide\/?p=1173"},"modified":"2026-06-23T22:22:35","modified_gmt":"2026-06-23T20:22:35","slug":"rachat-de-credit-renouvelable","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/rachat2credit.fr\/guide\/rachat-de-credit-renouvelable\/","title":{"rendered":"Rachat de cr\u00e9dit renouvelable : all\u00e9ger ses mensualit\u00e9s et sortir du pi\u00e8ge du revolving"},"content":{"rendered":"\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Vous remboursez chaque mois, parfois depuis des ann\u00e9es, et le capital ne bouge presque pas. C&rsquo;est la signature du <strong>cr\u00e9dit renouvelable<\/strong> : une r\u00e9serve d&rsquo;argent commode au d\u00e9part, qui se transforme en boulet d\u00e8s qu&rsquo;on l&rsquo;utilise r\u00e9guli\u00e8rement. Le rachat existe pr\u00e9cis\u00e9ment pour casser cette m\u00e9canique. Reste \u00e0 savoir si, dans votre cas, l&rsquo;op\u00e9ration fait gagner de l&rsquo;argent ou si elle ne fait que d\u00e9placer le probl\u00e8me. C&rsquo;est tout l&rsquo;enjeu de ce qui suit.<\/p>\n\n\n\n<div id=\"ez-toc-container\" class=\"ez-toc-v2_0_89 counter-hierarchy ez-toc-counter ez-toc-grey ez-toc-container-direction\">\n<p class=\"ez-toc-title\" style=\"cursor:inherit\">Sommaire<\/p>\n<label for=\"ez-toc-cssicon-toggle-item-6af4ea84ceafb\" class=\"ez-toc-cssicon-toggle-label\"><span class=\"ez-toc-cssicon\"><span class=\"eztoc-hide\" style=\"display:none;\">Toggle<\/span><span class=\"ez-toc-icon-toggle-span\"><svg style=\"fill: #999;color:#999\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" class=\"list-377408\" width=\"20px\" height=\"20px\" viewBox=\"0 0 24 24\" fill=\"none\"><path d=\"M6 6H4v2h2V6zm14 0H8v2h12V6zM4 11h2v2H4v-2zm16 0H8v2h12v-2zM4 16h2v2H4v-2zm16 0H8v2h12v-2z\" fill=\"currentColor\"><\/path><\/svg><svg style=\"fill: #999;color:#999\" class=\"arrow-unsorted-368013\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" width=\"10px\" height=\"10px\" viewBox=\"0 0 24 24\" version=\"1.2\" baseProfile=\"tiny\"><path 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class='ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-3\" href=\"https:\/\/rachat2credit.fr\/guide\/rachat-de-credit-renouvelable\/#Une_reserve_dargent_qui_se_reconstitue_un_taux_qui_ne_descend_pas\" >Une r\u00e9serve d&rsquo;argent qui se reconstitue, un taux qui ne descend pas<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-4\" href=\"https:\/\/rachat2credit.fr\/guide\/rachat-de-credit-renouvelable\/#Leffet_boule_de_neige_quand_le_capital_ne_bouge_plus\" >L&rsquo;effet boule de neige : quand le capital ne bouge plus<\/a><\/li><\/ul><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-5\" href=\"https:\/\/rachat2credit.fr\/guide\/rachat-de-credit-renouvelable\/#Ce_que_change_concretement_un_rachat_de_credit_renouvelable\" >Ce que change concr\u00e8tement un rachat de cr\u00e9dit renouvelable<\/a><ul class='ez-toc-list-level-3' ><li class='ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-6\" href=\"https:\/\/rachat2credit.fr\/guide\/rachat-de-credit-renouvelable\/#Rachat_seul_ou_regroupement_deux_operations_a_ne_pas_confondre\" >Rachat seul ou regroupement : deux op\u00e9rations \u00e0 ne pas confondre<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-7\" href=\"https:\/\/rachat2credit.fr\/guide\/rachat-de-credit-renouvelable\/#Un_pret_amortissable_une_mensualite_un_taux_fixe\" >Un pr\u00eat amortissable, une mensualit\u00e9, un taux fixe<\/a><\/li><\/ul><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-8\" href=\"https:\/\/rachat2credit.fr\/guide\/rachat-de-credit-renouvelable\/#Combien_vous_pouvez_reellement_economiser\" >Combien vous pouvez r\u00e9ellement \u00e9conomiser<\/a><ul class='ez-toc-list-level-3' ><li class='ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-9\" href=\"https:\/\/rachat2credit.fr\/guide\/rachat-de-credit-renouvelable\/#Le_piege_de_la_mensualite_trop_basse\" >Le pi\u00e8ge de la mensualit\u00e9 trop basse<\/a><\/li><\/ul><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-10\" href=\"https:\/\/rachat2credit.fr\/guide\/rachat-de-credit-renouvelable\/#Quand_le_rachat_vaut_le_coup_et_quand_il_vaut_mieux_sabstenir\" >Quand le rachat vaut le coup, et quand il vaut mieux s&rsquo;abstenir<\/a><ul class='ez-toc-list-level-3' ><li class='ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-11\" href=\"https:\/\/rachat2credit.fr\/guide\/rachat-de-credit-renouvelable\/#Les_profils_pour_qui_loperation_est_rentable\" >Les profils pour qui l&rsquo;op\u00e9ration est rentable<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-12\" href=\"https:\/\/rachat2credit.fr\/guide\/rachat-de-credit-renouvelable\/#Les_cas_ou_ce_nest_pas_la_bonne_reponse\" >Les cas o\u00f9 ce n&rsquo;est pas la bonne r\u00e9ponse<\/a><\/li><\/ul><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-13\" href=\"https:\/\/rachat2credit.fr\/guide\/rachat-de-credit-renouvelable\/#Comment_se_deroule_loperation_etape_par_etape\" >Comment se d\u00e9roule l&rsquo;op\u00e9ration, \u00e9tape par \u00e9tape<\/a><ul class='ez-toc-list-level-3' ><li class='ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-14\" href=\"https:\/\/rachat2credit.fr\/guide\/rachat-de-credit-renouvelable\/#Les_pieces_a_reunir\" >Les pi\u00e8ces \u00e0 r\u00e9unir<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-15\" href=\"https:\/\/rachat2credit.fr\/guide\/rachat-de-credit-renouvelable\/#Delais_taux_dendettement_et_droit_de_retractation\" >D\u00e9lais, taux d&rsquo;endettement et droit de r\u00e9tractation<\/a><\/li><\/ul><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-16\" href=\"https:\/\/rachat2credit.fr\/guide\/rachat-de-credit-renouvelable\/#Les_frais_et_points_de_vigilance_avant_de_signer\" >Les frais et points de vigilance avant de signer<\/a><ul class='ez-toc-list-level-3' ><li class='ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-17\" href=\"https:\/\/rachat2credit.fr\/guide\/rachat-de-credit-renouvelable\/#Fermer_la_ligne_de_credit_pour_ne_pas_y_retomber\" >Fermer la ligne de cr\u00e9dit pour ne pas y retomber<\/a><\/li><\/ul><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-18\" href=\"https:\/\/rachat2credit.fr\/guide\/rachat-de-credit-renouvelable\/#Questions_frequentes_sur_le_rachat_de_credit_renouvelable\" >Questions fr\u00e9quentes sur le rachat de cr\u00e9dit renouvelable<\/a><ul class='ez-toc-list-level-3' ><li class='ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-19\" href=\"https:\/\/rachat2credit.fr\/guide\/rachat-de-credit-renouvelable\/#Peut-on_racheter_un_seul_credit_renouvelable\" >Peut-on racheter un seul cr\u00e9dit renouvelable ?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-20\" href=\"https:\/\/rachat2credit.fr\/guide\/rachat-de-credit-renouvelable\/#Le_rachat_est-il_possible_si_lon_est_fiche_a_la_Banque_de_France\" >Le rachat est-il possible si l&rsquo;on est fich\u00e9 \u00e0 la Banque de France ?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-21\" href=\"https:\/\/rachat2credit.fr\/guide\/rachat-de-credit-renouvelable\/#Le_cout_total_va-t-il_forcement_augmenter\" >Le co\u00fbt total va-t-il forc\u00e9ment augmenter ?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-22\" href=\"https:\/\/rachat2credit.fr\/guide\/rachat-de-credit-renouvelable\/#Combien_de_temps_pour_obtenir_une_reponse\" >Combien de temps pour obtenir une r\u00e9ponse ?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-23\" href=\"https:\/\/rachat2credit.fr\/guide\/rachat-de-credit-renouvelable\/#Faut-il_passer_par_un_courtier\" >Faut-il passer par un courtier ?<\/a><\/li><\/ul><\/li><\/ul><\/nav><\/div>\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Points_cles_a_retenir\"><\/span><strong>Points cl\u00e9s \u00e0 retenir<\/strong><span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table class=\"has-fixed-layout\"><tbody><tr><td><strong>Question<\/strong><\/td><td><strong>L&rsquo;essentiel<\/strong><\/td><\/tr><tr><td>De quoi parle-t-on ?<\/td><td>Remplacer un ou plusieurs <em>cr\u00e9dits revolving<\/em> par un seul <strong>pr\u00eat amortissable<\/strong> \u00e0 <em>taux fixe<\/em>, avec une <strong>mensualit\u00e9 unique<\/strong><\/td><\/tr><tr><td>Le vrai probl\u00e8me du revolving<\/td><td>Un TAEG souvent compris entre 18 % et 21 %, contre 6 % \u00e0 9 % pour un pr\u00eat classique<\/td><\/tr><tr><td>Le b\u00e9n\u00e9fice imm\u00e9diat<\/td><td>Une mensualit\u00e9 plus basse et, tr\u00e8s souvent, un co\u00fbt total des int\u00e9r\u00eats r\u00e9duit<\/td><\/tr><tr><td>La contrepartie<\/td><td>La dur\u00e9e s&rsquo;allonge ; si on l&rsquo;\u00e9tire trop, le co\u00fbt total finit par remonter<\/td><\/tr><tr><td>Pour qui c&rsquo;est rentable<\/td><td>D\u00e9tenteurs de r\u00e9serves d&rsquo;argent fortement utilis\u00e9es, budgets tendus, projet immobilier \u00e0 venir<\/td><\/tr><tr><td>\u00c0 v\u00e9rifier avant de signer<\/td><td>Le <strong>TAEG<\/strong> (pas le taux nominal), les frais de dossier, l&rsquo;assurance, et la fermeture de la ligne rachet\u00e9e<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Pourquoi_le_credit_renouvelable_finit_par_couter_aussi_cher\"><\/span><strong>Pourquoi le cr\u00e9dit renouvelable finit par co\u00fbter aussi cher<\/strong><span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le cr\u00e9dit renouvelable \u2014 aussi appel\u00e9 <em>cr\u00e9dit revolving<\/em>, <em>cr\u00e9dit permanent<\/em> ou <em>r\u00e9serve d&rsquo;argent<\/em> \u2014 n&rsquo;est pas un cr\u00e9dit comme les autres. On vous ouvre une enveloppe, disons 3 000 \u20ac, dans laquelle vous puisez quand vous voulez, sans justifier vos achats. Chaque remboursement reconstitue la somme disponible. Pratique sur le papier. Ruineux \u00e0 l&rsquo;usage.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Une_reserve_dargent_qui_se_reconstitue_un_taux_qui_ne_descend_pas\"><\/span><strong>Une r\u00e9serve d&rsquo;argent qui se reconstitue, un taux qui ne descend pas<\/strong><span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La souplesse a un prix, et ce prix est \u00e9lev\u00e9. Au premier semestre 2026, le <em>taux d&rsquo;usure<\/em> \u2014 le plafond l\u00e9gal fix\u00e9 par la Banque de France \u2014 atteint pr\u00e8s de <strong>23,5 %<\/strong> pour les cr\u00e9dits inf\u00e9rieurs \u00e0 3 000 \u20ac, contre environ 8,6 % au-del\u00e0 de 6 000 \u20ac. Or les r\u00e9serves d&rsquo;argent portent justement sur de petits montants. R\u00e9sultat : leur TAEG flirte r\u00e9guli\u00e8rement avec ce plafond, autour de <em>18 \u00e0 21 %<\/em>. Vous payez donc l&rsquo;argent deux \u00e0 trois fois plus cher qu&rsquo;avec un pr\u00eat personnel classique.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Leffet_boule_de_neige_quand_le_capital_ne_bouge_plus\"><\/span><strong>L&rsquo;effet boule de neige : quand le capital ne bouge plus<\/strong><span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le pi\u00e8ge tient \u00e0 la fa\u00e7on dont le revolving se rembourse. La mensualit\u00e9 minimale couvre surtout les int\u00e9r\u00eats ; la part qui ronge le capital reste faible. Tant que vous repuisez dans la r\u00e9serve, le solde ne descend pas. C&rsquo;est ainsi qu&rsquo;on se retrouve \u00e0 rembourser un cr\u00e9dit pendant cinq, six, sept ans, sans avoir l&rsquo;impression d&rsquo;avancer. Ce n&rsquo;est pas un hasard si ce produit revient si souvent dans les dossiers de surendettement : la Banque de France en a enregistr\u00e9 pr\u00e8s de 150 000 sur l&rsquo;ann\u00e9e 2025, et la r\u00e9serve d&rsquo;argent figure parmi les premiers responsables. La <em>loi Lagarde<\/em> de juillet 2010 a d&rsquo;ailleurs \u00e9t\u00e9 vot\u00e9e en partie pour encadrer ces d\u00e9rives, sans pour autant r\u00e9gler le probl\u00e8me du co\u00fbt.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Ce_que_change_concretement_un_rachat_de_credit_renouvelable\"><\/span><strong>Ce que change concr\u00e8tement un rachat de cr\u00e9dit renouvelable<\/strong><span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L&rsquo;id\u00e9e est simple : un organisme solde vos cr\u00e9dits renouvelables et les remplace par un pr\u00eat unique, \u00e0 <strong>taux fixe<\/strong>, qui s&rsquo;amortit normalement. Vous savez d\u00e8s le d\u00e9part combien vous paierez, pendant combien de temps, et quand vous aurez fini. Cette visibilit\u00e9, \u00e0 elle seule, vaut souvent le d\u00e9placement.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Rachat_seul_ou_regroupement_deux_operations_a_ne_pas_confondre\"><\/span><strong>Rachat seul ou regroupement : deux op\u00e9rations \u00e0 ne pas confondre<\/strong><span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">On range tout sous le m\u00eame mot, mais il existe deux situations bien distinctes.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table class=\"has-fixed-layout\"><tbody><tr><td><\/td><td><strong>Rachat d&rsquo;un cr\u00e9dit renouvelable seul<\/strong><\/td><td><strong>Regroupement de cr\u00e9dits<\/strong><\/td><\/tr><tr><td>Objectif<\/td><td>Obtenir un meilleur taux sur une seule r\u00e9serve<\/td><td>R\u00e9unir plusieurs pr\u00eats (conso, auto, revolving\u2026) en un<\/td><\/tr><tr><td>Nombre de cr\u00e9dits<\/td><td>Un<\/td><td>Au moins deux, ou un cr\u00e9dit + une dette<\/td><\/tr><tr><td>Effet sur la mensualit\u00e9<\/td><td>Baisse mod\u00e9r\u00e9e<\/td><td>Baisse souvent forte<\/td><\/tr><tr><td>Gestion<\/td><td>Un interlocuteur, d\u00e9j\u00e0<\/td><td>Un seul interlocuteur au lieu de plusieurs<\/td><\/tr><tr><td>Profil concern\u00e9<\/td><td>Vous ma\u00eetrisez votre budget mais payez trop cher<\/td><td>Votre budget est tendu, les pr\u00e9l\u00e8vements s&#8217;empilent<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Dans les deux cas, le m\u00e9canisme reste le m\u00eame : on remplace du cr\u00e9dit cher par du cr\u00e9dit moins cher.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Un_pret_amortissable_une_mensualite_un_taux_fixe\"><\/span><strong>Un pr\u00eat amortissable, une mensualit\u00e9, un taux fixe<\/strong><span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Apr\u00e8s l&rsquo;op\u00e9ration, fini les pr\u00e9l\u00e8vements \u00e9parpill\u00e9s sur des dates diff\u00e9rentes et les taux variables qui peuvent grimper. Vous avez <strong>une seule mensualit\u00e9<\/strong>, \u00e0 <em>date fixe<\/em>, sur un cr\u00e9dit dont le co\u00fbt ne bougera plus. Cette unique \u00e9ch\u00e9ance est aussi m\u00e9caniquement plus basse que la somme des pr\u00e9c\u00e9dentes, ce qui regonfle votre <em>reste \u00e0 vivre<\/em> \u2014 ce qu&rsquo;il vous reste une fois les charges pay\u00e9es.<\/p>\n\n\n<div class=\"wp-block-image\">\n<figure class=\"aligncenter size-large\"><img decoding=\"async\" width=\"1024\" height=\"683\" src=\"https:\/\/rachat2credit.fr\/guide\/wp-content\/uploads\/2026\/06\/2812-1024x683.jpg\" alt=\"Rachat de cr\u00e9dit renouvelable : all\u00e9ger ses mensualit\u00e9s et sortir du pi\u00e8ge du revolving\" class=\"wp-image-1176\" srcset=\"https:\/\/rachat2credit.fr\/guide\/wp-content\/uploads\/2026\/06\/2812-1024x683.jpg 1024w, https:\/\/rachat2credit.fr\/guide\/wp-content\/uploads\/2026\/06\/2812-300x200.jpg 300w, https:\/\/rachat2credit.fr\/guide\/wp-content\/uploads\/2026\/06\/2812-768x512.jpg 768w, https:\/\/rachat2credit.fr\/guide\/wp-content\/uploads\/2026\/06\/2812.jpg 1500w\" sizes=\"(max-width: 1024px) 100vw, 1024px\" \/><\/figure>\n<\/div>\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Combien_vous_pouvez_reellement_economiser\"><\/span><strong>Combien vous pouvez r\u00e9ellement \u00e9conomiser<\/strong><span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les chiffres parlent mieux que les promesses. Prenons un cas r\u00e9aliste : 12 000 \u20ac de cr\u00e9dits renouvelables, \u00e0 un TAEG moyen de 20 %. Voici ce que donne le rachat \u00e0 8 %, selon la dur\u00e9e retenue.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table class=\"has-fixed-layout\"><tbody><tr><td><\/td><td><strong>Avant (revolving)<\/strong><\/td><td><strong>Apr\u00e8s rachat sur 60 mois<\/strong><\/td><td><strong>Apr\u00e8s rachat sur 84 mois<\/strong><\/td><\/tr><tr><td>TAEG<\/td><td>~20 %<\/td><td>~8 %<\/td><td>~8 %<\/td><\/tr><tr><td>Mensualit\u00e9<\/td><td>~365 \u20ac<\/td><td>~243 \u20ac<\/td><td>~187 \u20ac<\/td><\/tr><tr><td>Dur\u00e9e restante<\/td><td>48 mois<\/td><td>60 mois<\/td><td>84 mois<\/td><\/tr><tr><td>Co\u00fbt total des int\u00e9r\u00eats<\/td><td>~5 530 \u20ac<\/td><td>~2 600 \u20ac<\/td><td>~3 700 \u20ac<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Sur la version \u00e0 60 mois, vous gagnez sur les deux tableaux : la mensualit\u00e9 chute de plus de 120 \u20ac, <em>et<\/em> le co\u00fbt des int\u00e9r\u00eats est divis\u00e9 par deux. C&rsquo;est l&rsquo;\u00e9cart de taux qui produit ce r\u00e9sultat. Quand on remplace du 20 % par du 8 %, m\u00eame en allongeant un peu la dur\u00e9e, la facture baisse.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Le_piege_de_la_mensualite_trop_basse\"><\/span><strong>Le pi\u00e8ge de la mensualit\u00e9 trop basse<\/strong><span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La colonne \u00ab 84 mois \u00bb raconte l&rsquo;autre versant de l&rsquo;histoire. Pour faire tomber la mensualit\u00e9 \u00e0 187 \u20ac, on \u00e9tire le cr\u00e9dit sur sept ans. La mensualit\u00e9 fait plaisir, mais le co\u00fbt des int\u00e9r\u00eats remonte de 2 600 \u20ac \u00e0 3 700 \u20ac. <strong>Plus vous allongez la dur\u00e9e, plus vous payez au total.<\/strong> La bonne dur\u00e9e est donc la plus courte que votre budget supporte, pas celle qui affiche la mensualit\u00e9 la plus s\u00e9duisante. Un conseiller ou un <em>courtier<\/em> qui ne vous propose que la version la plus longue ne d\u00e9fend pas forc\u00e9ment votre int\u00e9r\u00eat.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Quand_le_rachat_vaut_le_coup_et_quand_il_vaut_mieux_sabstenir\"><\/span><strong>Quand le rachat vaut le coup, et quand il vaut mieux s&rsquo;abstenir<\/strong><span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le rachat n&rsquo;est pas une solution universelle. C&rsquo;est un outil, efficace dans certains cas, contre-productif dans d&rsquo;autres.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Les_profils_pour_qui_loperation_est_rentable\"><\/span><strong>Les profils pour qui l&rsquo;op\u00e9ration est rentable<\/strong><span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Vous avez <strong>une ou plusieurs r\u00e9serves d&rsquo;argent fortement utilis\u00e9es<\/strong>, dont le solde stagne mois apr\u00e8s mois.<\/li>\n\n\n\n<li>Vos pr\u00e9l\u00e8vements de cr\u00e9dit d\u00e9passent ou approchent les <em>35 % de vos revenus<\/em>, le seuil d&rsquo;endettement surveill\u00e9 par les banques.<\/li>\n\n\n\n<li>Vous pr\u00e9parez un <strong>projet immobilier<\/strong> : faire racheter vos revolving fait baisser votre taux d&rsquo;endettement et cr\u00e9dibilise votre dossier aupr\u00e8s du pr\u00eateur.<\/li>\n\n\n\n<li>Vous jonglez avec plusieurs \u00e9ch\u00e9ances et vous voulez <em>un seul interlocuteur<\/em>, une seule date, une vision claire de la fin.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Les_cas_ou_ce_nest_pas_la_bonne_reponse\"><\/span><strong>Les cas o\u00f9 ce n&rsquo;est pas la bonne r\u00e9ponse<\/strong><span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Il vous reste <strong>peu de capital \u00e0 rembourser<\/strong>. Les frais de dossier risquent d&rsquo;annuler le gain ; mieux vaut solder par anticipation et fermer la ligne.<\/li>\n\n\n\n<li>Vous comptez <strong>continuer \u00e0 puiser<\/strong> dans une r\u00e9serve apr\u00e8s le rachat. Vous reconstitueriez la dette en plus du nouveau pr\u00eat : le pire des sc\u00e9narios.<\/li>\n\n\n\n<li>Un <strong>pr\u00eat personnel classique<\/strong> suffit. Pour un besoin ponctuel et d\u00e9fini, il offre souvent un meilleur taux qu&rsquo;un montage de regroupement.<\/li>\n\n\n\n<li>Votre situation est d\u00e9j\u00e0 tr\u00e8s d\u00e9grad\u00e9e et un <em>fichage \u00e0 la Banque de France<\/em> est en cours. Le rachat devient difficile, et d&rsquo;autres dispositifs sont parfois plus adapt\u00e9s.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Comment_se_deroule_loperation_etape_par_etape\"><\/span><strong>Comment se d\u00e9roule l&rsquo;op\u00e9ration, \u00e9tape par \u00e9tape<\/strong><span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Rien de sorcier, mais un ordre \u00e0 respecter. Les d\u00e9marches d&rsquo;un<a href=\"https:\/\/www.floabank.fr\/credits\/guide-pratique-rachat-credit\/effectuer-rachat-credit-conso\"> rachat de cr\u00e9dit renouvelable<\/a> suivent toujours la m\u00eame logique : on fait l&rsquo;inventaire, on simule, on monte le dossier, on signe.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Les_pieces_a_reunir\"><\/span><strong>Les pi\u00e8ces \u00e0 r\u00e9unir<\/strong><span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Plus votre dossier est complet, plus la r\u00e9ponse est rapide et le taux n\u00e9gociable. Pr\u00e9voyez :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Vos <strong>relev\u00e9s de cr\u00e9dit renouvelable<\/strong> les plus r\u00e9cents, qui indiquent le capital restant d\u00fb.<\/li>\n\n\n\n<li>Le <em>tableau d&rsquo;amortissement<\/em> ou la lettre de solde des autres pr\u00eats \u00e0 reprendre.<\/li>\n\n\n\n<li>Vos trois derniers bulletins de salaire et votre dernier avis d&rsquo;imposition.<\/li>\n\n\n\n<li>Vos relev\u00e9s de compte des trois derniers mois.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Delais_taux_dendettement_et_droit_de_retractation\"><\/span><strong>D\u00e9lais, taux d&rsquo;endettement et droit de r\u00e9tractation<\/strong><span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Avant d&rsquo;accepter, l&rsquo;organisme v\u00e9rifie votre <em>capacit\u00e9 de remboursement<\/em> et votre taux d&rsquo;endettement. Une simulation, gratuite et sans engagement, vous donne une premi\u00e8re estimation de la mensualit\u00e9 et du co\u00fbt. Comptez en g\u00e9n\u00e9ral de quelques jours \u00e0 deux semaines pour une r\u00e9ponse de principe, selon la complexit\u00e9 du dossier. Et n&rsquo;oubliez pas : pour tout cr\u00e9dit \u00e0 la consommation, vous disposez d&rsquo;un <strong>d\u00e9lai l\u00e9gal de r\u00e9tractation de 14 jours<\/strong> apr\u00e8s signature. Rien ne vous oblige \u00e0 vous d\u00e9cider dans la pr\u00e9cipitation.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Les_frais_et_points_de_vigilance_avant_de_signer\"><\/span><strong>Les frais et points de vigilance avant de signer<\/strong><span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">C&rsquo;est ici que se jouent les \u00e9conomies r\u00e9elles, ou leur disparition. Quatre r\u00e9flexes :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Comparez sur le <strong>TAEG<\/strong>, jamais sur le taux nominal seul : lui seul int\u00e8gre les frais de dossier, l&rsquo;assurance et les commissions.<\/li>\n\n\n\n<li>Rep\u00e9rez les <em>frais de dossier<\/em> et d&rsquo;\u00e9ventuelles indemnit\u00e9s de remboursement anticip\u00e9 sur les cr\u00e9dits sold\u00e9s.<\/li>\n\n\n\n<li>Examinez l&rsquo;<strong>assurance emprunteur<\/strong>, souvent facultative sur ce type d&rsquo;op\u00e9ration : elle prot\u00e8ge vos proches, mais alourdit le co\u00fbt ; vous pouvez la choisir ailleurs que chez le pr\u00eateur.<\/li>\n\n\n\n<li>Calculez le <em>co\u00fbt total<\/em> du nouveau pr\u00eat, int\u00e9r\u00eats plus frais, et confrontez-le \u00e0 ce que vous co\u00fbtaient vos revolving. Si le total ne baisse pas, l&rsquo;op\u00e9ration n&rsquo;a pas de sens.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Fermer_la_ligne_de_credit_pour_ne_pas_y_retomber\"><\/span><strong>Fermer la ligne de cr\u00e9dit pour ne pas y retomber<\/strong><span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le point que presque personne ne souligne, et pourtant le plus important. Racheter un cr\u00e9dit renouvelable sans <strong>cl\u00f4turer la r\u00e9serve d&rsquo;argent<\/strong> revient \u00e0 vider une baignoire sans fermer le robinet. La tentation de repuiser est r\u00e9elle, et c&rsquo;est exactement comme \u00e7a que la dette rena\u00eet. Demandez par \u00e9crit la fermeture d\u00e9finitive de chaque ligne rachet\u00e9e. C&rsquo;est ce geste, plus que le rachat lui-m\u00eame, qui vous fait <em>r\u00e9ellement<\/em> sortir du pi\u00e8ge.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Questions_frequentes_sur_le_rachat_de_credit_renouvelable\"><\/span><strong>Questions fr\u00e9quentes sur le rachat de cr\u00e9dit renouvelable<\/strong><span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Peut-on_racheter_un_seul_credit_renouvelable\"><\/span><strong>Peut-on racheter un seul cr\u00e9dit renouvelable ?<\/strong><span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Oui. Le revolving est un cr\u00e9dit \u00e0 la consommation comme un autre : son capital peut \u00eatre rembours\u00e9 par anticipation et repris par un nouveau pr\u00eateur, m\u00eame s&rsquo;il s&rsquo;agit de votre unique cr\u00e9dit. L&rsquo;objectif est alors d&rsquo;obtenir un meilleur taux.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Le_rachat_est-il_possible_si_lon_est_fiche_a_la_Banque_de_France\"><\/span><strong>Le rachat est-il possible si l&rsquo;on est fich\u00e9 \u00e0 la Banque de France ?<\/strong><span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">C&rsquo;est plus difficile, sans \u00eatre syst\u00e9matiquement exclu. Un incident de paiement ou un fichage <em>FICP<\/em> p\u00e8se lourd dans l&rsquo;analyse. Certains organismes \u00e9tudient malgr\u00e9 tout les dossiers de propri\u00e9taires, en s&rsquo;appuyant sur une garantie. La transparence sur votre situation reste votre meilleur atout.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Le_cout_total_va-t-il_forcement_augmenter\"><\/span><strong>Le co\u00fbt total va-t-il forc\u00e9ment augmenter ?<\/strong><span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Pas forc\u00e9ment, contrairement \u00e0 une id\u00e9e r\u00e9pandue. Quand on remplace un taux \u00e0 20 % par un taux \u00e0 8 %, le co\u00fbt des int\u00e9r\u00eats peut baisser m\u00eame en allongeant la dur\u00e9e. Il n&rsquo;augmente que si vous \u00e9tirez le remboursement au-del\u00e0 du raisonnable. Tout se joue sur la dur\u00e9e choisie.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Combien_de_temps_pour_obtenir_une_reponse\"><\/span><strong>Combien de temps pour obtenir une r\u00e9ponse ?<\/strong><span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Une r\u00e9ponse de principe arrive souvent en quelques jours apr\u00e8s une <a href=\"https:\/\/rachat2credit.fr\/guide\/simulateur-rachat-credit\/\" data-internallinksmanager029f6b8e52c=\"1\" title=\"simulateur rachat de cr\u00e9dit\">simulation en ligne<\/a>. La mise en place effective, une fois le dossier complet transmis et le d\u00e9lai de r\u00e9tractation \u00e9coul\u00e9, prend g\u00e9n\u00e9ralement quelques semaines.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Faut-il_passer_par_un_courtier\"><\/span><strong>Faut-il passer par un courtier ?<\/strong><span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ce n&rsquo;est pas obligatoire. Un <em>courtier<\/em> peut faire jouer la concurrence et valoriser votre dossier, surtout s&rsquo;il est complexe. Mais sa prestation a un co\u00fbt, int\u00e9gr\u00e9 au TAEG : v\u00e9rifiez que le gain compense bien la commission. Pour une op\u00e9ration simple, une comparaison directe des offres suffit souvent.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><\/p>\n\n\n<div class=\"kk-star-ratings kksr-auto kksr-align-center kksr-valign-bottom\"\n    data-payload='{&quot;align&quot;:&quot;center&quot;,&quot;id&quot;:&quot;1173&quot;,&quot;slug&quot;:&quot;default&quot;,&quot;valign&quot;:&quot;bottom&quot;,&quot;ignore&quot;:&quot;&quot;,&quot;reference&quot;:&quot;auto&quot;,&quot;class&quot;:&quot;&quot;,&quot;count&quot;:&quot;0&quot;,&quot;legendonly&quot;:&quot;&quot;,&quot;readonly&quot;:&quot;&quot;,&quot;score&quot;:&quot;0&quot;,&quot;starsonly&quot;:&quot;&quot;,&quot;best&quot;:&quot;5&quot;,&quot;gap&quot;:&quot;5&quot;,&quot;greet&quot;:&quot;&quot;,&quot;legend&quot;:&quot;0\\\/5 - (0 vote)&quot;,&quot;size&quot;:&quot;24&quot;,&quot;title&quot;:&quot;Rachat de cr\u00e9dit renouvelable : all\u00e9ger ses mensualit\u00e9s et sortir du pi\u00e8ge du revolving&quot;,&quot;width&quot;:&quot;0&quot;,&quot;_legend&quot;:&quot;{score}\\\/{best} - ({count} {votes})&quot;,&quot;font_factor&quot;:&quot;1.25&quot;}'>\n            \n<div class=\"kksr-stars\">\n    \n<div class=\"kksr-stars-inactive\">\n            <div class=\"kksr-star\" data-star=\"1\" style=\"padding-right: 5px\">\n            \n\n<div class=\"kksr-icon\" style=\"width: 24px; height: 24px;\"><\/div>\n        <\/div>\n            <div class=\"kksr-star\" data-star=\"2\" style=\"padding-right: 5px\">\n            \n\n<div class=\"kksr-icon\" style=\"width: 24px; height: 24px;\"><\/div>\n        <\/div>\n            <div class=\"kksr-star\" data-star=\"3\" style=\"padding-right: 5px\">\n            \n\n<div class=\"kksr-icon\" style=\"width: 24px; height: 24px;\"><\/div>\n        <\/div>\n            <div class=\"kksr-star\" data-star=\"4\" style=\"padding-right: 5px\">\n            \n\n<div class=\"kksr-icon\" style=\"width: 24px; height: 24px;\"><\/div>\n        <\/div>\n            <div class=\"kksr-star\" data-star=\"5\" style=\"padding-right: 5px\">\n            \n\n<div class=\"kksr-icon\" style=\"width: 24px; height: 24px;\"><\/div>\n        <\/div>\n    <\/div>\n    \n<div class=\"kksr-stars-active\" style=\"width: 0px;\">\n            <div class=\"kksr-star\" style=\"padding-right: 5px\">\n            \n\n<div class=\"kksr-icon\" style=\"width: 24px; height: 24px;\"><\/div>\n        <\/div>\n            <div class=\"kksr-star\" style=\"padding-right: 5px\">\n            \n\n<div class=\"kksr-icon\" style=\"width: 24px; height: 24px;\"><\/div>\n        <\/div>\n            <div class=\"kksr-star\" style=\"padding-right: 5px\">\n            \n\n<div class=\"kksr-icon\" style=\"width: 24px; height: 24px;\"><\/div>\n        <\/div>\n            <div class=\"kksr-star\" style=\"padding-right: 5px\">\n            \n\n<div class=\"kksr-icon\" style=\"width: 24px; height: 24px;\"><\/div>\n        <\/div>\n            <div class=\"kksr-star\" style=\"padding-right: 5px\">\n            \n\n<div class=\"kksr-icon\" style=\"width: 24px; height: 24px;\"><\/div>\n        <\/div>\n    <\/div>\n<\/div>\n                \n\n<div class=\"kksr-legend\" style=\"font-size: 19.2px;\">\n            <span class=\"kksr-muted\"><\/span>\n    <\/div>\n    <\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Vous remboursez chaque mois, parfois depuis des ann\u00e9es, et le capital ne bouge presque pas. 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