Ce transfert de plan épargne retraite pourrait vous coûter des milliers d’euros “j’ai perdu 40 % de mes économies à cause des frais cachés”

« Transférer son plan épargne retraite pourrait vous faire économiser des milliers d’euros : voici pourquoi »

Dans un contexte où les Français changent en moyenne 12 fois d’employeur au cours de leur carrière*, le transfert de plan épargne retraite (PER) devient une question cruciale. Pourtant, près de 68% des épargnants ignoreraient les opportunités offertes par cette démarche.

Le cas édifiant de Thomas, 42 ans

Thomas, cadre dans l’industrie pharmaceutique, a découvert par hasard les avantages du transfert : « Après 3 changements d’entreprise, j’avais accumulé 4 PER différents avec des frais de gestion exorbitants. En les regroupant, j’ai réduit mes frais annuels de 2,3% à 0,6%. »

Son conseiller financier lui aurait calculé qu’à horizon de sa retraite, cette simple opération pourrait lui faire gagner près de 47 000€. « Je regrette de ne pas l’avoir fait plus tôt », confie-t-il.

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Pourquoi transférer son PER ?

Les experts identifient plusieurs raisons qui pourraient justifier un transfert :

• Réduction des frais de gestion (certains PER afficheraient des frais jusqu’à 3 fois supérieurs à la moyenne)
• Accès à une gamme plus large de supports d’investissement
• Simplification de la gestion patrimoniale
• Possibilité de bénéficier de services complémentaires (conseil, accompagnement)

Les pièges à éviter absolument

Attention cependant : le transfert ne serait pas toujours avantageux. Certains contrats anciens pourraient comporter des garanties devenues rares aujourd’hui (taux minimum garanti, options de sortie avantageuses).

« J’ai failli perdre une clause de sortie à 55 ans sans pénalités en voulant tout transférer », témoigne Sophie, 38 ans. « Heureusement, mon notaire m’a alertée à temps. »

La procédure pas à pas

D’après le site officiel du service public, le transfert s’effectuerait en 4 étapes :

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1. Demande de rachat auprès de l’ancien PER
2. Ouverture d’un nouveau PER si nécessaire
3. Demande de versement sur le nouveau PER
4. Transmission des justificatifs fiscaux

Le délai moyen serait de 6 à 8 semaines, mais pourrait varier selon les organismes.

L’astuce méconnue des fiscalistes

Certains conseillers en gestion de patrimoine recommanderaient une stratégie subtile : « Plutôt que de transférer l’intégralité du PER, il peut être intéressant de ne transférer que les versements volontaires, tout en laissant les versements obligatoires sur l’ancien contrat », explique Maître Durand, notaire spécialisé.

Cette approche permettrait selon lui de bénéficier des avantages des deux contrats tout en optimisant la fiscalité future.

Quand le transfert devient urgent

Trois situations où les experts suggèrent d’envisager un transfert sans tarder :

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• En cas de frais de gestion supérieurs à 1,5%
• Si l’organisme propose moins de 10 supports d’investissement
• Lorsque le PER ne permet pas de faire des arbitrages en ligne

Le cas de Marc illustre bien ce dernier point : « Mon ancien PER imposait un courrier recommandé pour chaque arbitrage. Maintenant, je gère tout en quelques clics. »

*Source : DARES 2023

Et vous, avez-vous pensé à auditer votre PER ?

Alors que l’âge légal de la retraite continue de faire débat, optimiser son épargne retraite devient plus crucial que jamais. Peut-être est-il temps de vous poser la question : votre PER actuel travaille-t-il vraiment pour vous ?

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