À 68 ans, Jean-Louis a réalisé l’impensable : contracter un prêt pour s’offrir une résidence secondaire en Provence. Son histoire, loin d’être isolée, révèle une réalité méconnue du système bancaire français. Contrairement aux idées reçues, obtenir un crédit à la retraite serait possible sous certaines conditions.
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Le défi des « senior borrowers »
« Quand j’ai mentionné mon âge à la conseillère, j’ai cru qu’elle allait rire », raconte Jean-Louis, ancien cadre dans l’industrie pharmaceutique. Pourtant, après analyse de son dossier, trois établissements ont donné leur accord.
Selon les experts, les banques évalueraient désormais plusieurs critères au-delà de l’âge :
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- Le ratio mensualités/revenus (ne dépassant généralement pas 33%)
- La présence d’un apport conséquent (minimum 20-30%)
- L’espérance de vie statistique du demandeur
- La qualité des garanties proposées
L’astuce méconnue des prêts « transgénérationnels »
Martine, 63 ans, a opté pour une solution ingénieuse : « J’ai fait co-emprunter ma fille pour réduire le risque perçu par la banque ». Cette pratique, en plein essor selon la Banque de France, permettrait de contourner les limites d’âge tout en préparant la transmission.
« Avec notre système de quotités, ma fille ne paiera que 30% des mensualités. À mon décès, elle récupérera le bien sans frais de succession grâce à l’assurance décès du prêt »
Le piège des crédits revolving
Attention cependant : les organismes spécialisés dans les crédits à la consommation cibleraient particulièrement les retraités. « Ils m’ont proposé 15 000€ ‘sans justificatif’ pour rénover ma cuisine », s’indigne Robert, 71 ans. Ces offres alléchantes cachent souvent des TAEG prohibitifs (jusqu’à 20% selon Bercy).
L’alternative des prêts viagers hypothécaires
Pour les propriétaires, une solution émergerait : le prêt viager hypothécaire. « La banque me verse 1 200€ par mois contre une créance sur mon appartement », explique Suzanne, 76 ans. Ce système, encadré par le code de la consommation, présenterait l’avantage de ne pas impacter le niveau de vie.
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Les 3 questions à se poser avant d’emprunter
- Mon assurance emprunteur couvrira-t-elle mon âge ? (Certains contrats refusent les +70 ans)
- Ai-je prévu une marge en cas d’aléas de santé ?
- Quel impact sur ma succession ? (Un crédit en cours complique souvent les donations)
Alors que l’âge moyen du primo-accédant dépasse désormais 40 ans, les mentalités évoluent. « Nous avons octroyé 18% de prêts de plus à des retraités en 2024 », confie sous couvert d’anonymat un directeur d’agence bancaire. La retraite ne signerait donc pas forcément la fin des projets immobiliers… à condition de maîtriser les subtilités du système.
Et vous ? Connaissez-vous des retraités ayant réussi à emprunter ? Partagez leur stratégie en commentaire.
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Courtier en assurance et crédit. Rédacteur pour Rachat2credit, acteur du secteur crédit en France. Double expertise en conseil financier et communication spécialisée.
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