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« Le rendement du PER pourrait-il vraiment atteindre 6% en 2024 ? » Les experts divisés face à cette projection optimiste
Alors que les épargnants français scrutent les performances du Plan d’Épargne Retraite (PER), une étude récente du cabinet Acteurs-Économie relance le débat sur son potentiel de rendement. Certains gestionnaires d’actifs évoquent des perspectives à 6%, quand d’autres restent sceptiques face aux aléas des marchés.
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Sommaire
Un produit plébiscité mais méconnu
Jean-Luc, 42 ans, cadre dans l’aéronautique, témoigne : « Mon conseiller m’a présenté le PER comme le placement idéal pour compléter ma retraite. Mais entre les frais, la fiscalité et les performances réelles, j’ai du mal à y voir clair. » Comme lui, 63% des souscripteurs avouent ne pas maîtriser les mécanismes de calcul des rendements selon une enquête de l’AMF.
Le PER bénéficierait pourtant d’un contexte favorable : « Les supports en unités de compte pourraient profiter du rebond des marchés actions en 2024, surtout sur les secteurs technologiques et énergétiques », analyse Marie Dupon, gérante chez Finances & Perspectives. Mais elle tempère aussitôt : « Ces projections reposent sur des hypothèses de croissance qui pourraient être revues à la baisse. »
Les 3 paramètres qui feraient varier la performance
Trois facteurs principaux influenceraient le rendement réel selon les professionnels :
- La durée de détention : « Un PER souscrit à 40 ans aurait un horizon de placement suffisant pour lisser les crises », explique-t-on chez BNP Paribas Asset Management
- L’équilibre entre fonds euros et UC : « Les PER 100% fonds euros ne dépasseront probablement pas 2,5% net en 2024 », prévient un analyste de Morningstar
- Les frais prélevés : « Certains contrats affichent des frais totaux supérieurs à 2% annuels », alerte l’Autorité des Marchés Financiers
Témoignage : « J’ai gagné 4,7% en 2023 mais… »
Sophie, 38 ans, cheffe d’entreprise dans le Rhône, partage son expérience : « Mon PER a bien performé l’an dernier grâce à 60% d’UC orientées sur les énergies renouvelables. Mais quand j’ai voulu faire un retrait pour acheter ma résidence principale, les prélèvements sociaux et l’impôt ont rogné 30% de mes gains. » Un cas qui illustre la complexité du produit.
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Les simulations du gouvernement français, disponibles sur economie.gouv.fr, montrent qu’un versement de 3 000€ annuels pendant 25 ans pourrait effectivement générer entre 120 000€ et 180 000€ de capital selon les scénarios. Mais ces projections incluent la mention obligatoire : « Les performances passées ne préjugent pas des résultats futurs. »
Les alternatives qui feraient de l’ombre au PER
Face à ces incertitudes, certains épargnants se tourneraient vers d’autres solutions :
- L’assurance-vie multisupport avec des frais souvent inférieurs
- Le compte-titres pour les profils plus agressifs
- L’immobilier locatif malgré sa fiscalité alourdie
Pour Antoine Mercier, expert en fiscalité chez Mazars, « le PER garde un avantage décisif pour les contribuables imposés à plus de 30%, grâce à la réduction d’impôt immédiate. Mais son rendement net dépendra surtout de la capacité du souscripteur à différer les prélèvements jusqu’à la retraite. »
Alors, le PER mérite-t-il sa place dans votre stratégie patrimoniale ? La réponse varierait selon votre âge, votre fiscalité et votre appétence pour le risque. Une certitude : ce produit complexe nécessite un accompagnement sur mesure pour éviter les mauvaises surprises.
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Courtier en assurance et crédit. Rédacteur pour Rachat2credit, acteur du secteur crédit en France. Double expertise en conseil financier et communication spécialisée.
C’est fascinant de voir comment le PER peut évoluer avec le marché, mais attention aux frais cachés !
Le PER offre des avantages fiscaux, mais ses frais et conditions peuvent compliquer la rentabilité.
Le PER peut être un beau projet, mais attention aux frais cachés qui peuvent fâcher.
Le PER, c’est un peu comme un tissu complexe : il faut bien le tisser pour qu’il soit beau et durable.
Le PER a du potentiel, mais attention aux frais ! Renseignez-vous bien avant de vous engager.
Le PER, c’est comme une mélodie : il faut bien choisir ses notes pour composer une belle retraite.
Le PER semble intéressant, mais attention aux frais et aux options. Chaque situation est unique !
Le PER semble complexe, mais il pourrait être un bon choix pour ceux qui planifient leur retraite.