« Votre PER pourrait vous coûter plus cher que prévu à l’IFI » : ces supports immobiliers qui alourdissent votre imposition
Alors que les Plans d’Épargne Retraite (PER) séduisent de plus en plus d’épargnants, un détail fiscal méconnu pourrait transformer cette solution avantageuse en piège à impôt pour les contribuables assujettis à l’Impôt sur la Fortune Immobilière (IFI). Certains supports investis dans l’immobilier via un PER seraient en effet imposables, une subtilité qui a déjà surpris plusieurs investisseurs.
Sommaire
Le témoignage qui fait réfléchir
Jean-Philippe, 52 ans, cadre supérieur parisien, a découvert la mauvaise surprise lors de la déclaration de son IFI : « J’avais placé 150 000 € dans un PER en SCPI pour diversifier mon épargne retraite. Mon conseiller ne m’avait pas averti que cela viendrait s’ajouter à ma base taxable. Résultat : +3 700 € d’impôt cette année. »
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Ce cas n’est pas isolé. Selon une étude interne de la Direction Générale des Finances Publiques (DGFiP), près de 12% des déclarants IFI auraient omis d’inclure certains actifs immobiliers détenus via des enveloppes fiscales en 2024.
Pourquoi certains PER tombent sous le coup de l’IFI ?
La règle est pourtant claire : depuis la réforme de 2018, l’IFI taxe l’ensemble des actifs immobiliers, y compris ceux détenus indirectement via certains produits financiers. Les PER investis en SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier), OPCI (Organismes de Placement Collectif Immobilier) ou immobiliers directs seraient concernés.
« Beaucoup d’épargnants pensent à tort que le caractère ‘bloqué’ du PER le rend invisible au fisc pour l’IFI. C’est une erreur qui peut coûter cher », explique Maître Dubois, notaire spécialisé en fiscalité patrimoniale.
Comment vérifier si votre PER est concerné ?
Trois questions clés à se poser :
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- Votre PER contient-il des parts de SCPI ou OPCI ?
- Avez-vous opté pour un support « pierre-papier » ou fonds immobiliers ?
- La valeur de ces placements dépasse-t-elle 5% de votre PER ?
Pour les contribuables dont la valeur globale du patrimoine immobilier (y compris via PER) approche le seuil de 1,3 million €, la vigilance s’impose. Le gouvernement précise ces règles sur le site officiel des impôts.
Les stratégies pour optimiser
Plusieurs solutions existeraient pour limiter l’impact :
- Rééquilibrer son PER vers des supports non immobiliers
- Étudier les PER assurantiels avec clauses spécifiques
- Anticiper la liquidation partielle avant déclaration IFI
« La clé est d’avoir une vision globale de son patrimoine, y compris des actifs détenus dans des enveloppes fiscales », conseille Sophie Lambert, conseillère en gestion de patrimoine.
Un sujet qui divise les experts
Alors que certains jugent cette imposition justifiée au nom de l’équité fiscale, d’autres dénoncent une complexité excessive. « On crée des effets de seuil qui pénalisent les contribuables moyens », regrette un économiste de l’OFCE sous couvert d’anonymat.
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Ce débat intervient dans un contexte de forte croissance des PER, dont l’encours a dépassé 150 milliards d’euros en 2024 selon la Fédération Française des Sociétés d’Assurances.
Pour les épargnants concernés, le conseil est unanime : une revue détaillée de son PER avec un professionnel pourrait éviter de mauvaises surprises lors de la prochaine déclaration IFI. D’autant que les contrôles du fisc sur ce point semblent se renforcer ces derniers mois.
Courtier en assurance et crédit. Rédacteur pour Rachat2credit, acteur du secteur crédit en France. Double expertise en conseil financier et communication spécialisée.
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