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« J’ai choisi le PER plutôt que l’assurance vie pour préparer ma retraite, et voici pourquoi » – Un investisseur témoigne
Alors que les Français cherchent des solutions pour sécuriser leur retraite, deux produits phares s’affrontent : le Plan Épargne Retraite (PER) et l’assurance vie. Mais lequel choisir ? Les avis divergent, et les stratégies dépendent souvent des profils. Rencontre avec Thomas, 42 ans, qui a tranché après des mois de réflexion.
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Sommaire
Le dilemme PER vs assurance vie : un casse-tête pour les épargnants
« Je voulais un placement à la fois souple et performant, mais surtout adapté à mon horizon de retraite dans 20 ans », explique Thomas, cadre dans l’informatique. Comme lui, des milliers d’investisseurs pourraient hésiter entre ces deux enveloppes fiscales aux atouts distincts.
Selon une étude du ministère de l’Économie, le PER aurait séduit près de 2 millions de souscripteurs depuis sa refonte en 2020. Pourtant, l’assurance vie reste le placement préféré des Français, avec 1 800 milliards d’euros d’encours. Alors, comment choisir ?
Le PER, un outil taillé pour la retraite ?
« Ce qui m’a convaincu, c’est la réduction d’impôt immédiate », confie Thomas. Effectivement, les versements sur un PER individuel pourraient être déduits du revenu imposable, dans certaines limites. Un argument choc pour les contribuables à la tranche marginale élevée.
Mais attention : l’argent est bloqué jusqu’à la retraite, sauf cas exceptionnels. « C’est justement ce qui me motive à ne pas toucher à cette épargne », ajoute Thomas. Contrairement à l’assurance vie, le PER permettrait une sortie en capital ou en rente, avec une fiscalité avantageuse à l’heure de la retraite.
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L’assurance vie, la reine de la liquidité
De son côté, l’assurance vie offrirait une flexibilité incomparable. « J’ai gardé une petite assurance vie pour les projets à moyen terme », précise Thomas. Les fonds euros sécurisés et la possibilité de retraits partiels (au-delà de 8 ans) en feraient un produit complémentaire plutôt qu’un concurrent direct du PER.
Un expert fiscal interrogé suggèrerait même une stratégie mixte : « Utiliser le PER pour la défiscalisation et constituer un capital retraite, tout en maintenant une assurance vie pour sa liquidité et sa transmission successorale. » Une piste que Thomas aurait sérieusement envisagée.
Fiscalité : le match des sorties
La grande différence résiderait dans la fiscalité au dénouement :
- PER : imposition à l’IR lors des retraits (sauf sortie en rente)
- Assurance vie : imposition spécifique avec abattement après 8 ans
« Je mise sur une retraite à taux marginal plus faible, donc l’imposition du PER me pénaliserait moins », calcule Thomas. Une analyse qui ne vaudrait pas pour tous les profils, notamment les futurs retraités disposant déjà de revenus importants.
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Transmission : l’assurance vie garde l’avantage
Sur un point, l’assurance vie resterait imbattable : la transmission du patrimoine. Les sommes versées avant 70 ans bénéficieraient d’un abattement de 152 500€ par bénéficiaire. « C’est pour ça que je n’ai pas tout basculé vers le PER », reconnaît Thomas.
Que choisir alors ?
La réponse dépendrait de plusieurs facteurs :
- Votre horizon de placement
- Votre besoin de liquidité
- Votre situation fiscale actuelle et future
- Vos objectifs successoraux
« Dans mon cas, le PER correspondait mieux à ma priorité : constituer un complément de retraite tout en réduisant mes impôts aujourd’hui », conclut Thomas. Mais il insiste : « Il n’y a pas de bonne réponse universelle, seulement des solutions adaptées à chaque situation. »
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Une consultation avec un conseiller financier pourrait s’avérer précieuse pour faire le point sur ces options complexes. Car comme le rappelle Thomas : « Quand il s’agit de préparer 20 ou 30 ans de retraite, mieux vaut ne pas se tromper de stratégie. »
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Courtier en assurance et crédit. Rédacteur pour Rachat2credit, acteur du secteur crédit en France. Double expertise en conseil financier et communication spécialisée.
Le PER semble une option intéressante pour bâtir un avenir serein, surtout avec la réduction d’impôts.
Le PER semble un choix judicieux pour ceux qui rêvent d’une retraite épanouissante et sereine.
Le choix entre PER et assurance vie est essentiel, tout comme choisir la couleur de sa palette d’art.
Le PER a vraiment un charme inattendu pour la retraite, comme un motif délicat qui se révèle au fil du temps.
Le PER semble une bonne option pour ceux qui veulent alléger leur imposition tout en planifiant leur retraite.